Consejos para comparar y elegir un crédito hipotecario

Decidir que institución se elegirá para contratar un crédito hipotecario no es una tarea sencilla. Para tomar una decisión sobre que tipo de crédito hipotecario contratarás y con que institución, te recomendamos tener en cuenta los siguientes factores:

Costos Iniciales y Enganche:

Es importante estimar la cantidad que deberás pagar al inicio de la operación, incluyendo los gastos notariales, de registro y de traslado de dominio.

• Comisión por apertura de crédito hipotecario: es la comisión que cobra la institución por los trámites de apertura del crédito, expresada como porcentaje éste.
• Costo del avalúo: es el costo que se cobra por determinar el valor de mercado de la vivienda que quieres adquirir y se expresa como porcentaje del valor de la misma.
• Costo de estudio de crédito (buró y estudio socioeconómico): son costos en que incurre el intermediario para evaluar tu capacidad de crédito. Se expresa como porcentaje del valor del crédito o monto fijo.
• Otros: cualquier comisión o gasto distinto a los anteriores que estés obligado a cubrir directa o indirectamente como condición para el otorgamiento o administración del crédito hipotecario.
• Enganche: es el porcentaje del valor de la vivienda  que se desembolsa inicialmente.

Condiciones de los créditos hipotecarios:

• Las instituciones financieras que otorgan crédito hipotecario ofrecen productos con características particulares según el nivel de ingreso del acreditado y el valor de la vivienda:I. Denominación del crédito: el crédito puede estar denominado en moneda nacional, divisas, UDIS , o sus pagos variar en función del salario mínimo.
• Monto a financiar: porcentaje del valor de la vivienda financiado.
• Plazo del crédito hipotecario: a mayor plazo tu pago puede ser menor pero también pasarás más tiempo antes de que puedas liquidar tu crédito hipotecario.
• Tasa de interés: es la retribución que cobran los intermediarios por prestar dinero.
• Esquema de pagos: Éstos pueden ser fijos, variables o crecientes. La periodicidad es generalmente mensual. Para seleccionar un esquema de pago se deberá tomar en cuenta la disponibilidad de los recursos monetarios en las distintas etapas del crédito.
• Prepago: es la oportunidad que ofrecen los intermediarios para adelantar pagos futuros y disminuir el saldo. Sin embargo, algunas instituciones cobran una penalización por efectuarlo.
• Factor de pago al millar: es la cifra que al multiplicarla por el monto del crédito y dividirla por mil equivale al pago.
• Comisiones de administración: Es aquella que se incluye en los pagos a realizar por administrar el crédito; se puede expresar en porcentaje o monto fijo.

Costos del crédito hipotecario.

• Factor de pago al millar: Es el pago que debes realizar por cada mil pesos de crédito que recibes. Por ejemplo si el factor de pago es 11 y el crédito es por 400 mil pesos, significa que tu primer pago será de 4,400 pesos.
• Costo Anualizado Total (CAT), El CAT  te permite identificar el crédito más barato.

El CAT es la tasa anualizada que representa tanto los costos iniciales como todos aquellos pagos que se efectuaran en los plazos estipulados (no considera los costos asociados a actividades que no lleva al cabo el intermediario, como por ejemplo: escrituración, gastos notariales  e impuestos federales por la compraventa de la casa).

El CAT es comparable entre productos con una misma denominación –moneda nacional, divisas, UDIS, aquellos cuyos pagos varían en función del salario mínimos – mismos plazos y valor de la vivienda.

El CAT es uno de los factores más importantes a considerar al momento de seleccionar un crédito hipotecario. Te recomendamos comparar el CAT que te ofrecen distintos Intermediarios antes de tomar una decisión.